從整體來(lái)看，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍普遍存在。解決上述問(wèn)題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進(jìn)科技手段，優(yōu)化產(chǎn)品，降低成本；監(jiān)管機(jī)構(gòu)要合理把握去杠桿和嚴(yán)監(jiān)管的尺度，在嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)放寬考核指標(biāo)；另外，各方仍需進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境
今年以來(lái)，監(jiān)管層出臺(tái)多項(xiàng)舉措支持小微企業(yè)發(fā)展，從銀行中期業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)來(lái)看，不少商業(yè)銀行小微貸款同比出現(xiàn)快速增長(zhǎng)，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)也成為多家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。
但從整體來(lái)看，小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍普遍存在。解決上述問(wèn)題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進(jìn)科技手段，優(yōu)化產(chǎn)品，降低成本；監(jiān)管機(jī)構(gòu)要合理把握去杠桿和嚴(yán)監(jiān)管的尺度，在嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)放寬考核指標(biāo)；另外，各方仍需進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。
多方施策加大支持力度
小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，幾乎都遭遇過(guò)流動(dòng)性危機(jī)。北京國(guó)舜科技股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)舜科技”)是位于北京中關(guān)村的一家高新技術(shù)型小微企業(yè)，公司董事長(zhǎng)姜強(qiáng)對(duì)公司創(chuàng)業(yè)初期的艱難深有感觸。
“科技型企業(yè)前期投入往往非常大，諸如網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)企業(yè)需要大量的研發(fā)投入，但是這些投入可能要在一年、兩年甚至多年以后才能見效。另外，大部分傳統(tǒng)企業(yè)有資產(chǎn)可以抵押，而科技小微企業(yè)卻沒(méi)有，這些都使得我們?cè)诎l(fā)展中比其他類型的企業(yè)更缺資金�！苯獜�(qiáng)告訴經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者，公司曾經(jīng)有1個(gè)月應(yīng)收款出了問(wèn)題，連發(fā)工資都非常緊張。
據(jù)了解，國(guó)舜科技是通過(guò)建行北京分行自主創(chuàng)新產(chǎn)品“助知貸”，以純知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押獲得800萬(wàn)元授信額度的，化解了流動(dòng)性危機(jī)。“類似這樣的無(wú)抵押信用貸款、無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款等科技企業(yè)特色融資產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行都有，且產(chǎn)品類型正不斷豐富。”北京銀監(jiān)局副局長(zhǎng)蔣平介紹說(shuō)，北京對(duì)科創(chuàng)型小微企業(yè)的支持尤為突出，截至今年6月末，北京銀行業(yè)支持中關(guān)村“十百千”企業(yè)貸款余額近1000億元，支持“瞪羚企業(yè)”貸款余額近760億元。
今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)指導(dǎo)銀行健全內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、優(yōu)化小微貸款相關(guān)考核辦法以及發(fā)文鼓勵(lì)加大信貸投放等一系列舉措出臺(tái)，也在很大程度上調(diào)動(dòng)了商業(yè)銀行的積極性。
工商銀行北京市分行副行長(zhǎng)應(yīng)維云告訴記者，工行牢固樹立“不做小微，就沒(méi)有未來(lái)”的理念，多措并舉提升小微企業(yè)融資可獲得性。同時(shí)，在利率定價(jià)方面，針對(duì)央行MPA口徑普惠貸款，從5月起統(tǒng)一執(zhí)行北京地區(qū)同業(yè)最優(yōu)惠利率，同時(shí)免除小微企業(yè)除利息之外的其他所有融資性費(fèi)用，涵蓋5大類33項(xiàng)小微金融服務(wù)費(fèi)用。
運(yùn)用科技提升服務(wù)效率
長(zhǎng)期以來(lái)，面對(duì)小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，商業(yè)銀行承擔(dān)了很大的輿論壓力，質(zhì)疑“銀行為何不大幅增加對(duì)小微企業(yè)貸款”等聲音一直不絕于耳。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，如何在增加放貸的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，如何將資金貸給符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型需要、最亟需資金的小微企業(yè)等，都是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)需要解決的難題。
如今，隨著科技的發(fā)展，銀行的難題有了更多的解決辦法。利用大數(shù)據(jù)征信、云計(jì)算等科技手段，銀行可實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)授信，通過(guò)信用數(shù)據(jù)，綜合評(píng)估企業(yè)借貸額度、還款能力，判斷客戶信用水平與等級(jí)，能夠提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和授信審批效率，在降低成本的同時(shí)還能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。
成立不到一年的百信銀行用實(shí)踐證明了金融科技在服務(wù)小微企業(yè)中發(fā)揮的強(qiáng)大威力。據(jù)百信銀行行長(zhǎng)李如東介紹，百信銀行探索建立了一套基于大數(shù)據(jù)分析和先進(jìn)算法的智能風(fēng)控體系，并將此精準(zhǔn)運(yùn)用到用戶畫像、挖掘用戶的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)分析中。
自成立以來(lái)，百信銀行累計(jì)投放普惠金融貸款超過(guò)450億元，截至今年7月末，已累計(jì)為超過(guò)11萬(wàn)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主提供貸款服務(wù)，貸款投放超過(guò)40億元。與此同時(shí)，不良率也被控制在合理范圍以內(nèi)。
目前，各家商業(yè)銀行都在加速擁抱新科技，發(fā)力普惠金融。中國(guó)銀行構(gòu)建云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能3大平臺(tái)，為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和數(shù)據(jù)挖掘分析，提升業(yè)務(wù)智能化水平；光大銀行鼓勵(lì)客戶經(jīng)理通過(guò)科技手段精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化，在客戶交易數(shù)據(jù)、結(jié)算流水等信息基礎(chǔ)上，引入外部相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建普惠金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系等。
進(jìn)一步改善營(yíng)商環(huán)境
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著不小的下行壓力，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，對(duì)于促進(jìn)金融穩(wěn)定、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。
有業(yè)內(nèi)專家研究指出，目前部分銀行機(jī)構(gòu)仍偏向于將資金優(yōu)先提供給那些能提供土地、廠房等固定資本為主的抵押品和擔(dān)保品的大型企業(yè)。對(duì)于成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款仍難以滿足其金融需求，創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)仍存在較大空間。
北京集創(chuàng)北方科技公司財(cái)務(wù)經(jīng)理凌曉東在接受記者采訪時(shí)表示，希望商業(yè)銀行能夠簡(jiǎn)化貸款流程，進(jìn)一步加快審批進(jìn)度。另外，希望在銀行的監(jiān)督下，企業(yè)能夠盡量自由支配貸款資金。“以往銀行主要的支付方式是定向支付，企業(yè)不能將一部分資金用于發(fā)放工資。希望在這點(diǎn)上適當(dāng)放寬，銀行是否允許一定比例的資金交由企業(yè)完全自主支付使用，銀行做好監(jiān)督�！�
“小微企業(yè)發(fā)展瓶頸不單純是融資問(wèn)題，往往是技術(shù)、市場(chǎng)、融資等幾方面一起構(gòu)成的�！敝袊�(guó)銀行國(guó)際金融研究所首席研究員宗良分析認(rèn)為，破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題需要多方合力，共同聯(lián)動(dòng)。
宗良建議，要在貨幣政策方面予以配合，通過(guò)降準(zhǔn)、中期借貸便利方式微調(diào)，使貨幣政策更趨穩(wěn)健中性，保持適度流動(dòng)性，充分利用貨幣政策操作工具，引導(dǎo)利率下行；對(duì)社會(huì)資金應(yīng)采取疏堵結(jié)合方式，嚴(yán)控資金流向、加強(qiáng)監(jiān)管、限定用途，在整體流動(dòng)性有所增加或基本穩(wěn)定的情況下，限制資金過(guò)多流向房地產(chǎn)等領(lǐng)域，鼓勵(lì)資金向中小微企業(yè)傾斜。
另外，多方聯(lián)動(dòng)降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，也是緩解小微企業(yè)融資難的重要一環(huán)。宗良建議，在國(guó)家層面設(shè)立專門的小微企業(yè)基金，通過(guò)建立多方合作方式，引導(dǎo)推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)增加授信�！罢�、企業(yè)、銀行等各方面需要共同發(fā)力，降低企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，例如稅收、運(yùn)輸?shù)染C合成本，才能切實(shí)減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)�！弊诹颊f(shuō)。